編者按：近段時間以來,，北京,、天津、河北,、黑龍江等多地遭遇罕見洪澇災(zāi)害,，牽動人心。近年來,，極端災(zāi)害性天氣頻發(fā)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來不利影響,。為了盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活,，農(nóng)業(yè)保險（以下簡稱“農(nóng)險”）理賠被寄予更高的期望，“快查勘,、快定損,、快賠付”成為保險公司（以下簡稱“險企”）的基本工作原則。

但在實際理賠工作中,，爭議并不罕見：投保時農(nóng)戶（農(nóng)企）和險企“你情我愿”,，理賠時雙方為定損爭得“面紅耳赤”。這暴露了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的一個普遍現(xiàn)象：農(nóng)戶（農(nóng)企）期望與農(nóng)險保障長期“錯配”,。

2023年,，廣東建立了全國首個農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)預(yù)賠付機制。日前發(fā)布的《廣東省財政廳等5部門關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險,、農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保作用支持“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”的通知》強調(diào),，完善農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù),，強化農(nóng)業(yè)保險資金保障,，并具體指出“各地要加強前期調(diào)研論證，組織本地區(qū)有代表性的種養(yǎng)戶,、農(nóng)業(yè)企業(yè)積極參與保險方案的制訂和協(xié)商,，認(rèn)真聽取意見建議，提高制訂農(nóng)業(yè)保險方案的科學(xué)性和針對性”,。由這些舉措可見,，“錯配”現(xiàn)象有關(guān)部門已關(guān)注到并嘗試推動解決，在極端災(zāi)害性天氣頻發(fā)的情況下,，盡力減少“錯配”現(xiàn)象帶來的困擾,，以達(dá)到農(nóng)業(yè)保險切實服務(wù)“三農(nóng)”的目的。

近日,，粵北一省級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)向南方農(nóng)村報反映了關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險理賠的問題,，記者深入采訪后，嘗試以這一案例透視農(nóng)險“錯配”現(xiàn)象與問題,。

受災(zāi)后，田里谷粒是否飽滿,，有效穗是否減少,，并非所有定損員都能弄懂。

粵北某知名農(nóng)業(yè)企業(yè)是廣東省重點農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),，規(guī)?；礁撸鐣б婧?，是當(dāng)?shù)嘏d產(chǎn)業(yè),、旺農(nóng)村、帶農(nóng)富的明星農(nóng)企,。2023年6-7月,，當(dāng)?shù)赜瓉韮蓤龊币姶笥辏撈髽I(yè)近千畝玉米地遭受損失,。

處于生長關(guān)鍵期的玉米受災(zāi),，企業(yè)十分著急。和大部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一樣,，該企業(yè)購買了政策性玉米種植保險,。受災(zāi)后，該企業(yè)負(fù)責(zé)人立即聯(lián)系了當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險的承保機構(gòu)進(jìn)行查勘定損,，但保險公司和農(nóng)業(yè)技術(shù)專家出具的定損結(jié)果與企業(yè)的預(yù)期差距較大,，爭執(zhí)由此而來。

損失率和受損面積是爭執(zhí)點

“受損面積那么大,，但賠償金額那么少,。”該企業(yè)負(fù)責(zé)人說,，兩場大雨分別造成約400畝和700畝的玉米地受災(zāi),。

負(fù)責(zé)承保該企業(yè)的保險公司農(nóng)險專員告訴南方農(nóng)村報記者，企業(yè)報案后,，保險公司聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)技術(shù)推廣服務(wù)中心專家進(jìn)行現(xiàn)場查勘,，并根據(jù)抽樣情況測算得出損失率為50%，且不是所有玉米地都計入受損面積,。

而企業(yè)負(fù)責(zé)人以玉米的銷售價格為依據(jù),，自行測算的損失率為71%,，且投保的所有玉米地都計入受損面積。

玉米種植保險是中央財政補貼型險種,?！稄V東政策性農(nóng)業(yè)保險示范條款（2022年修訂）》（以下簡稱《示范條款》）顯示，保險玉米發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,，且損失率達(dá)到15%以上（含）的,，保險人按相關(guān)方式計算賠償，其中：賠償金額=不同生長期每畝最高賠償標(biāo)準(zhǔn)×損失率×受損面積,；損失率=單位面積平均植株損失數(shù)量/單位面積平均植株數(shù)量,，或者，平均單位面積損失產(chǎn)量/平均單位面積標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)量,。

《廣東省農(nóng)業(yè)保險單位保險金額、費率及各級財政補貼比例一覽表（2020-2022年）》規(guī)定,，普通玉米、甜玉米的單位保險金額分別是600元/畝,、1000元/畝（即萬一種植戶的玉米受損并觸發(fā)理賠,，最高可以獲賠600元/畝、1000元/畝）,，保險費率4.8%,，由各級財政補貼80%，農(nóng)戶需自付20%,。

該企業(yè)于2023年4月購買了政策性玉米種植保險,，保險數(shù)量2400余畝，自付保費約2.3萬元,。南方農(nóng)村報記者采訪時，農(nóng)企與險企都不愿意透露當(dāng)初爭議的具體金額,，但明確雙方最大的分歧在損失率和受損面積,。

成本保險不同于收入保險

省內(nèi)多位玉米種植戶告訴南方農(nóng)村報記者，近年來,，種子,、化肥,、土地租金和人工等成本不斷上漲,，甜玉米的種植成本為1500-1800元/畝,，高于政策性玉米種植保險的單位保額,。上述企業(yè)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,，損失率應(yīng)該將種植成本、市場售價等因素考慮進(jìn)去,。

“投保人對賠償金額產(chǎn)生困惑,、接受不了,，認(rèn)為保險公司應(yīng)按照市場價值賠償。但投保人購買的保險是保障物化成本,，而不是收入，如果希望按照市場價值賠償,，要投保收入保險,?！比A南農(nóng)業(yè)大學(xué)茂名現(xiàn)代農(nóng)業(yè)研究院副院長,、廣東保險學(xué)會學(xué)術(shù)委員會委員趙汴說,，該企業(yè)購買的政策性玉米種植保險屬于成本保險，保障的是種植期間的物化成本（即為生產(chǎn)產(chǎn)品而付出的除人工工資以外的物的成本）,，不應(yīng)以收入保險的維度來測算損失和主張理賠,?！叭绻侗Ｈ速徺I的是成本保險,，理賠時‘有利可圖’,，可能會違反保險原則,。保險是為了發(fā)生災(zāi)害時彌補損失,，不是為盈利設(shè)計的投資工具?！壁w汴說。仲愷農(nóng)業(yè)工程學(xué)院管理學(xué)院院長何琳也表示,，用成本保險的保障范圍來獲取收入保險的保障是不合理的,，將導(dǎo)致風(fēng)險與保費不對等,。

此外，投保農(nóng)戶在計算理賠金額時,，常常簡單地用平均數(shù)來計算每畝獲賠的金額,，這也是導(dǎo)致雙方出現(xiàn)爭議的原因?！妒痉稐l款》規(guī)定，保險玉米發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失,，且損失率在80%以上（含）時,，視為全部損失,，賠償金額=不同生長期每畝最高賠償標(biāo)準(zhǔn)×受損面積,。保險玉米的損失率在15%以上（含）至80%以下（不含）時，賠償金額=不同生長期每畝最高賠償標(biāo)準(zhǔn)×損失率×受損面積,。

“有些農(nóng)戶在知道賠償金額后,，往往用賠償金額除以投保作物的總面積,，得出‘每畝賠了多少錢’，這樣的算法其實是不正確的,?！睒I(yè)內(nèi)人士說。

誰來當(dāng)定損“裁判員”,？

在種植業(yè)保險中,，損失率的確定仍時有爭議。承保該企業(yè)的保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人坦承：“農(nóng)戶往往會憑自己多年的種植經(jīng)驗,，判斷有多少作物受災(zāi)且無法生長,；部分理賠員因不是學(xué)農(nóng)出身,，在判斷受災(zāi)作物面積時，專業(yè)程度有待提高,?！?/p>

何琳則指出，損失率的計算可能有測產(chǎn)誤差,、抽樣誤差和階段性誤差,，“為了減小這些誤差，通常需要多次測量和校準(zhǔn),，以確保計算出的損失率盡可能準(zhǔn)確且貼近實際情況”,。

但業(yè)內(nèi)人士強調(diào)，在確定損失率出現(xiàn)爭議時,，保險公司往往會“偏向”投保人,，以協(xié)商等方式商定損失率，這是絕大多數(shù)農(nóng)戶可以接受的解決方案,，“如果農(nóng)戶多次對損失率產(chǎn)生疑問,，承保機構(gòu)會邀請農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門、農(nóng)業(yè)專家和省級公司共同測算和判定”,。

《半月談》近日報道《一到賠付就扯皮,，賠多賠少看關(guān)系？種糧保險需要更“保險”》指出,，受災(zāi)損失情況全部由保險公司單方面裁定,，保險公司“既當(dāng)運動員，又當(dāng)裁判員”,，應(yīng)盡快規(guī)范農(nóng)業(yè)保險查勘定損技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),，建立有效的第三方鑒定平臺，出臺具體指導(dǎo)條例,，提高農(nóng)民的參與度和話語權(quán),。

另外，投保人在購買農(nóng)業(yè)保險后,，對約定的條款不夠熟悉,，也是造成爭議的原因之一。該企業(yè)負(fù)責(zé)人表示,，因為購買保險的時間已過去好幾個月,，保險的具體條款已記不清。承保該企業(yè)的保險公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人也表示,，即使保險公司在農(nóng)戶投保前已充分宣導(dǎo)和介紹保險內(nèi)容,，實際報案和理賠時，農(nóng)戶仍可能不清楚保險條款。

創(chuàng)新險種增強保障

經(jīng)過多次協(xié)商,，該報案企業(yè)與承保機構(gòu)已達(dá)成共識并完成賠付,，但雙方均未透露具體的賠償方案。據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，當(dāng)?shù)仄渌l(xiāng)鎮(zhèn)少有定損和理賠出現(xiàn)較大爭議的情況,。

農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險的重要手段之一，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?jīng)營普遍化,，農(nóng)業(yè)保險的重要性日益凸顯，農(nóng)戶（農(nóng)企）的期待值也日益高漲,。

目前,，保險公司已探索出氣象指數(shù)保險，規(guī)避傳統(tǒng)定損中可能出現(xiàn)的爭議,?！氨ｋU公司和農(nóng)戶以一定的觸發(fā)條件為保險約定，根據(jù)氣象要素指數(shù)向農(nóng)戶支付保險金,?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴南方農(nóng)村報記者，氣象指數(shù)保險以第三方機構(gòu)（一般為當(dāng)?shù)貧庀缶郑┨峁┑目陀^氣象數(shù)據(jù)為依據(jù),，不僅免去了核災(zāi)的高成本,、高強度，且可以有效避免核災(zāi),、定損和理賠等過程中的爭議,。

“政策性農(nóng)業(yè)保險起的只是‘兜底’保障作用，農(nóng)戶如果有更高的保障需求,，應(yīng)補充購買收入保險作為附加險,，獲得更高保障,?！壁w汴建議，政府監(jiān)管部門,、職能部門和保險公司在推廣農(nóng)業(yè)保險時,，應(yīng)有針對性地加強科普宣傳，讓農(nóng)戶清楚了解不同險種的保障范圍是什么,，避免在理賠時出現(xiàn)爭議,。

國家職能部門也正在指導(dǎo)完全成本保險和種植收入保險的推廣落地。7月13日,，財政部,、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于擴大三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍至全國所有產(chǎn)糧大縣的通知》，自2023年起,，擴大稻谷,、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險實施范圍至全國所有產(chǎn)糧大縣,，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織提供覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全成本或種植收入的保險保障,。“三大糧食作物保險的擴容,，意味著農(nóng)民在面對自然災(zāi)害等風(fēng)險時可以得到更全面的經(jīng)濟保障,，也為完全成本保險和種植收入保險推廣至全國提供經(jīng)驗、奠定基礎(chǔ),?！睒I(yè)內(nèi)人士說。

廣東也在謀劃優(yōu)化相關(guān)配套文件,。8月4日,，省財政廳、省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳,、省地方金融監(jiān)督管理局,、省林業(yè)局、國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險,、農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保作用支持“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”的通知》,，提出科學(xué)制定農(nóng)業(yè)保險方案，并組織新一輪政策性農(nóng)業(yè)保險實施方案制定工作,。業(yè)內(nèi)人士透露,，此次調(diào)整將包括調(diào)整單位保險金額、保險費率,、各級財政補貼比例,、農(nóng)戶負(fù)擔(dān)比例等，以更好適應(yīng)廣東農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新階段,。

【記者】梁煜 見習(xí)記者符詩富

【來源】南方農(nóng)村報