近期抖音等視頻平臺上河南麥收因雨害減產的視頻廣泛流傳引發(fā)社會關注，大家討論中最關注的話題就是“農民損失怎么辦,？”

河南小麥產量占全國1/4強,，是我國糧食安全的“壓艙石”。只有用好保險這一“穩(wěn)定器”,，才能提升農民種糧積極性,。此次雨害發(fā)生后，有農民陸續(xù)收到投保農業(yè)保險的賠付款項,，切實降低了實際損失,。然而有媒體調查發(fā)現(xiàn),，在此過程中也存在賠付標準不明，賠付金額普遍偏低,，未受災還能“返還保費”等問題,。

從公開報道來看，此次農業(yè)保險賠付有些被打款至的農民糧食補貼卡,，而有些被打款至社?？ā＿@樣賠付渠道不一致會讓農民誤以為沒收到應有的賠償款項,，從而對農業(yè)保險產生不應有的抱怨,。一般來說，保險賠到哪,、多久賠,、賠多少都在保單中會有明確強調標注，如約定銀行賬戶,、賠付時限,、賠付標準等。但是有農民反映投保后并未收到保單,，于是就對賠到哪,、多久賠、賠多少等問題產生誤解,。

過去,，“農業(yè)保險”難推廣的核心原因就是投保、定損等環(huán)節(jié)成本高昂,，導致實際可賠金額低，農民不愿投保,。而數(shù)字化手段,，可以作為這兩大難題的破解之道。在投保環(huán)節(jié),，農業(yè)保險投保金額低,、投保人分布廣泛，這在無形中拉高了實體保單的投保費用,，嚴重降低可賠付金額,。而以短信、微信形式點擊鏈接完成電子保單的投保,，可明顯降低投保費用,，消除投保人不必要的誤解。

而在決定保險賠償?shù)亩〒p環(huán)節(jié),，數(shù)字技術可以發(fā)揮更大作用,。因農業(yè)保險定損具有面積大,、情況復雜的特點導致人工實地定損工作量大且成本高昂，保險公司往往采用“定點采樣”模式人工定損,。即一片區(qū)域（如,，村、小組等）內人工采樣幾個點受損情況,，算出一個“統(tǒng)一”損失率,。區(qū)域內投保農民收到賠償金額，就是由這個損失率和投保面積換算出來的,。這一做法在某種程度上屬于“大鍋飯”,，不管農民實際損失不同而“統(tǒng)一”賠付。

不難推測,，大鍋飯賠付的“虧多虧少都一樣”,，必然會挫傷農民投保的積極性。眾所周知,，受地勢,、設施、養(yǎng)護等多種因素影響,，小麥減產損失差異巨大,。而“定點采樣”定損讓投保農民收到賠償一樣，這就導致農民實際損失和收到賠償明顯不符,，引發(fā)對農業(yè)保險的不信任,。

從現(xiàn)實情況來看，保險公司定損越細（從村縮小到畝,，甚至平方米來定損）,，定損金額越接近農民實際損失金額。但是人工定損越細,，工作量越大,，成本越高，甚至會出現(xiàn)定損成本比農民實際損失還大的情況,。在過往實踐中,，曾有人探索使用衛(wèi)星遙感方式定損，數(shù)十萬畝受災面積在數(shù)日內完成了全部定損,，成本遠低于人工定損,。目前衛(wèi)星定損面積精度可小于1平方米，產量精度最高可大于99%,，即畝產千斤作物定損誤差有望小于十斤,。

接下來，可用衛(wèi)星定損等數(shù)字化措施大幅降低保險成本,，明顯提升農民理賠的“獲得感”,，讓“農業(yè)保險”切實成為農民種植“護身符”,。

【作者】楊瀟，系金融從業(yè)者

【來源】南方農村報